Главная › Новости

Возмещение страховых сумм в порядке суброгации: виновным тоже нужна защита

Опубликовано: 30.09.2018

Дорожно-транспортное происшествие с повреждением чужого автомобиля, а затем возмещение причиненного ущерба за счет средств страховой компании – ситуация, знакомая многим автовладельцам. Но иногда этим дело не заканчивается.

Зачастую страховые компаний потерпевшей стороны в порядке суброгации [1] предъявляют к виновной в ДТП стороне требование о возмещении страховых сумм сверх того, что компенсировала им страховая компания последнего. Как быть в таких случаях? Разберем ситуацию на конкретном примере.

Когда страховка не спасла…

После совершения ДТП его участники (виновный и потерпевший) соблюли все требования законодательства: вызвали сотрудников ГАИ, проинформировали свои страховые компании, оформили все соответствующие документы. Потерпевший получил компенсацию (страховку) в соответствии с законодательством. Но к виновному страховая компания потерпевшего предъявила требование — доплатить сумму сверх насчитанной в соответствии с законодательством при оценке причиненного ущерба. Причина в данном случае кроется в том, что у потерпевшего заключен договор на полную компенсацию причиненного автомобилю ущерба. В связи с этим виновная в совершении ДТП сторона получает от страховой компании потерпевшего письмо следующего содержания:

«…В соответствии с ч. 1 ст. 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности. В силу ч. 1 ст. 933 ГК вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Согласно ст. 951 ГК способами возмещения вреда являются возмещение вреда в натуре или возмещение причиненных убытков [2] .

Исходя из существа обязательства, Вы обязаны возместить убытки. В соответствии с п. 2 ст.14 ГК под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Ваша страховая компания выплатила страховое возмещение в размере 10 млн рублей. Указанная сумма определена расчетным методом исключительно для целей обязательного страхования гражданской ответственности. В связи с этим образовалась разница между фактическим ущербом в размере 15 млн рублей и страховым возмещением, выплаченным нам Вашей страховой компанией.

В соответствии с ч. 4 п. 150 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее — Положение о страховой деятельности) вред, причиненный потерпевшему в результате ДТП, при наличии у него договора добровольного страхования наземных транспортных средств, заключенного им самим или в его пользу, и договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного в его пользу, в первую очередь возмещается по договору обязательного страхования гражданской ответственности. Разницу между страховым возмещением по обязательному страхованию и фактическим размером вреда выплачивает страховая компания, заключившая договор добровольного страхования наземных транспортных средств, к которому в силу ст. 855 ГК переходит право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В соответствии со ст. 941 ГК юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Поскольку у вас не имеется дополнительного страхового полиса на добровольное страхование гражданской ответственности, которым вы могли бы воспользоваться в соответствии с п. 127 Положения о страховой деятельности в случае недостаточности страховой выплаты по договору обязательного страхования, то вы обязаны сами возместить недостающую сумму...».

Далее, как обычно в таких случаях, следует предупреждение о том, что если вы не возместите указанную сумму, то вас ожидает судебный процесс, в результате которого вы не только заплатите долг, но еще и понесете судебные расходы.

Честно говоря, сразу разобраться в предъявленном требовании с многочисленными ссылками на различные статьи целого ряда нормативных документов тяжеловато даже человеку с юридическим образованием. Людей обычных, впервые столкнувшихся с таким массированным юридическим «наездом», оно просто может запугать и понудить заплатить требуемую сумму.

Попадаться в такие ситуации, как и вообще иметь какое-либо отношение к ДТП, не дай вам Бог. Но если все же случилось, как поступить, что делать?

Доверяй, но проверяй

  Во-первых, одних слов, пускай даже и «написанных пером», недостаточно. Проверяйте все перечисленные в письме факты. Не лишним будет потребовать доказательств того, что между потерпевшим и его страховой компанией действительно существует договор страхования. И обязательно следует увидеть воочию платежные документы, согласно которым страховая компания «переплатила», как в приведенном нами примере, 5 млн рублей.

В соответствии со ст. 855 ГК, если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. А в договоре может быть и не предусмотрен переход права требования к страховой компании. Случается и так, что страховая компания не может предоставить подтверждение произведенных выплат потерпевшему.

Во-вторых, п. 158 Положения о страховой деятельности устанавливает, что при повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы на его восстановительный ремонт на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления, эвакуацию с места ДТП к месту постоянного хранения. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства определяется на основании расчета, произведенного в соответствии с законодательством. Страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость (НДС) и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом.

При представлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у ИП, имеющих соответствующее разрешение, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного НДС и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью старых деталей, за вычетом износа, при замене поврежденных деталей на новые.

Учитывая вышесказанное, проверьте по представленным документам, производился ли вычет стоимости обновления, НДС и иных налогов (сборов).

Ваша страховая компания произвела расчет причиненных убытков в соответствии с законодательством, а именно приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию «Об утверждении среднеарифметической стоимости одного нормо-часа работ по восстановлению транспортных средств для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и п. 158 Положения о страховой деятельности. Применение среднеарифметической стоимости нормо-часа позволяет избежать требований аналогично предъявленных вам о размере страховых выплат и стоимости восстановления.

Предложите страховой компании потерпевшего в случае несогласия с размером страховой выплаты, которую ей возместила ваша страховая компания, обратиться непосредственно к ней.

В случае если фактические затраты на восстановление превысили стоимость страхового возмещения по причине проведения не учтенных при оценке работ, потерпевший или его страховая компания должны были пригласить представителя вашей страховой компании, который обладает необходимыми знаниями и полномочиями для проведения переоценки. Невыполнение данного условия не позволяет убедиться в правильной переоценке.

Отметим также, что ссылка в приведенном нами выше письме на п. 127 Положения о страховой деятельности некорректна, поскольку вырвана из контекста. В абзаце первом указанного пункта говорится, что в случае если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую указанные лимиты. А в приведенном примере лимит ответственности виновного в ДТП не превышен, поэтому страховая компания потерпевшего не имеет права ссылаться на недостаточность страховой выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности.

Согласно п. 178 Положения о страховой деятельности страховщик имеет право требования в пределах выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда только в строго определенных случаях. В приведенном примере ни один из предусмотренных случаев не наступил.

Также не лишним будет с вашей стороны проверить дату, когда страховая компания рассчиталась с потерпевшим. В соответствии со ст. 201 ГК по регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства. Если с момента выплаты страхового возмещения потерпевшему прошло более 3 лет, то страховая компания не сможет взыскать с вас сумму возмещения, даже если в остальном ее требования были законны.

А в заключение обратим внимание читателей еще на один важный момент. Иногда роль по «вышибанию» подобных долгов берут на себя юридические фирмы, прилагая к письму доверенность от страховой компании с правом представлять ее интересы во всех судах, иногда даже за рубежом. В таком случае следует знать, что в общих судах Республики Беларусь (а именно там и только там рассматриваются подобные споры в отношении физических лиц) интересы страховой компании может представлять только ее сотрудник или адвокат. Участие в таком судебном процессе юридической фирмы будет нарушением лицензионных требований, узнав о котором Министерство юстиции, того и гляди, может лишить ее лицензии.

[1] Суброгация (лат. subrogatio — замена) — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. — Примеч. ред.

[2] Отметим, что данные обязанности удовлетворить требования страховой компании возлагаются на лицо все же судом и исходя из конкретных обстоятельств дела. — Примеч. авт.

 

"Личный юрист", № 4/2011